出國留學(xué)，為了安全起見，要不要買留學(xué)保險(xiǎn)，留學(xué)保險(xiǎn)分哪些類型，留學(xué)保險(xiǎn)主要會(huì)發(fā)揮哪些作用？
北京因私出入境行業(yè)協(xié)會(huì)第二屆秘書長、鯤鵬國際總裁、資深學(xué)生簽證專家胡偉航先生介紹：留學(xué)海外，保險(xiǎn)是不能忽視的一個(gè)環(huán)節(jié)，一些人認(rèn)為高昂的留學(xué)經(jīng)費(fèi)已經(jīng)讓家里開銷不少，只要凡事小心就不需再買保險(xiǎn)了，這種觀點(diǎn)是有誤的。也有很多人認(rèn)為出國讀書的學(xué)生都很年輕，身體健康，但頭痛腦熱等小毛病總是避免不了的，得大病或跌倒碰傷之類的雖然是極少數(shù)，但又不得不防。國外的醫(yī)療費(fèi)用都貴得驚人，在美國，做個(gè)小小的切除闌尾手術(shù)就要3000多美元；在日本，看一次感冒要花5000日元，一個(gè)闌尾手術(shù)住院一周需20萬日元；在德國，住一天醫(yī)院的費(fèi)用在300歐元以上。如果遇上一場大病，就會(huì)使人陷入經(jīng)濟(jì)困境。因此，鯤鵬專家提醒：留學(xué)海外，保險(xiǎn)不可不買。一旦遇有意外，將會(huì)得到很大限度的資金保證和人身保障。但具體應(yīng)該怎樣購買，何時(shí)購買，其中也大有學(xué)問。
留學(xué)保險(xiǎn)種類及作用
留學(xué)與出境有關(guān)，目前適合的保險(xiǎn)主要涵蓋三方面的內(nèi)容：醫(yī)療、意外以及海外救助，按照不同的保額需求可以按月繳費(fèi)。
在國外留學(xué)深造難免遭遇突發(fā)事件，遭遇意外的風(fēng)險(xiǎn)也比一般人高，為了減輕意外事故的損失和意外造成的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，留學(xué)生最好投保較高金額的意外和醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可以在突發(fā)疾病或遭遇意外事故時(shí)，予以現(xiàn)金補(bǔ)償，特別是在一些醫(yī)療費(fèi)用水平較高的國家，這筆補(bǔ)償將大大減輕留學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。有關(guān)專家表示，意外險(xiǎn)是留學(xué)生應(yīng)該擁有的第一保障，完全可以在內(nèi)地購買。據(jù)了解，目前各大保險(xiǎn)公司有為出境人員專門設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，保障期限從幾天到一年不等，保障范圍一般包括意外身故和殘疾、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，還有部分財(cái)務(wù)損失保障。比如《國壽中國公民境外意外傷害及緊急救援保險(xiǎn)》，保障期限為一年，保障范圍主要包括意外身故和殘疾、境外援助緊急門診等。和在國外買的保險(xiǎn)保障及保額相差并不是很大，但保費(fèi)上要便宜不少。
意外險(xiǎn)在內(nèi)地購買最大的好處在于，一方面對語言尚未過關(guān)的人來說，內(nèi)地購買保險(xiǎn)其條款能夠仔細(xì)分辨。另一方面，大多數(shù)人剛到國外一般無法及時(shí)購買意外險(xiǎn)，這段時(shí)間也是意外頻發(fā)期，在內(nèi)地購買保險(xiǎn)只要條例生效，就能完全彌補(bǔ)這段時(shí)間的空白。
另外，海外救助也是留學(xué)生保險(xiǎn)中一項(xiàng)必不可少的內(nèi)容。急難救援服務(wù)最早在歐洲興起，主要包括醫(yī)療咨詢、住院安排、代墊醫(yī)藥費(fèi)，代尋并轉(zhuǎn)送行李、代找律師接洽簽證等等，任何在海外可能發(fā)生的緊急狀況，都可通過這樣的國際性緊急救援機(jī)構(gòu)獲得救援，對于異地求學(xué)或者生活的人尤其需要。
對中國留學(xué)生而言，去不同國家，比如美國、英國、澳大利亞、新西蘭，在保險(xiǎn)方面，有哪些需要注意的問題，相應(yīng)的有哪些建議：
美國：基本健康保險(xiǎn)最實(shí)用
資深學(xué)生簽證專家戚燕女士指出：美國的大學(xué)一般都設(shè)有為學(xué)生提供服務(wù)的醫(yī)療診所和醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)，學(xué)生只需交納少量的保健費(fèi)用，但學(xué)校里的這種醫(yī)療只限于小毛病和急救處理。萬一遇到嚴(yán)重的疾病，只能轉(zhuǎn)往當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院，所需的醫(yī)療費(fèi)完全由學(xué)生自己支付，由于醫(yī)療診治費(fèi)用非常昂貴，個(gè)人難以負(fù)擔(dān)，沒有保險(xiǎn)的病人醫(yī)院一般不愿意接受，因此必須要買保險(xiǎn)。
對中國留學(xué)生來說，參加一種基本健康保險(xiǎn)比較實(shí)用，基本健康保險(xiǎn)通常包括嚴(yán)重疾病的就診費(fèi)(或一定比例的就診費(fèi))、住院費(fèi)和手術(shù)費(fèi)，但不支付小毛小病的醫(yī)療費(fèi)用。小毛小病和輕微傷痛在學(xué)校的診所里就能治療，學(xué)生自己從國內(nèi)帶去的常用藥也能管點(diǎn)事。重大醫(yī)療保險(xiǎn)對中國學(xué)生來說實(shí)用性就差一些，因?yàn)樗姆?wù)對象是長期疾病纏身或嚴(yán)重受傷的病人。
戚燕女士建議學(xué)生在購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該精挑細(xì)選，多加比較，除了要考慮保費(fèi)的高低，還需要注意其保險(xiǎn)額度、保障內(nèi)容、診療限制、費(fèi)用分擔(dān)、排除條款等項(xiàng)目。
英國：持醫(yī)療卡免費(fèi)就診
在所有的留學(xué)國中，英國的醫(yī)療服務(wù)相對來說是比較好的。英國的國民福利之一就是免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)，英國政府下屬的國民醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)(簡稱NHS)負(fù)責(zé)基本醫(yī)療服務(wù)工作，外國學(xué)生、學(xué)生家屬或赴英工作人員如果在英國居住或?qū)W習(xí)超過6個(gè)月，就可以享受國家健康體系的免費(fèi)服務(wù)。與中國不同的是，在英國，人們生病不直接到醫(yī)院去看病，而是去診所，除非需要急診或醫(yī)生要求患者去做某項(xiàng)檢查。英國的一般社區(qū)內(nèi)都有診所，大學(xué)里稱醫(yī)療中心，生病了先打電話與醫(yī)生預(yù)約時(shí)間，看病時(shí)只要出示醫(yī)療卡，就診不需要任何費(fèi)用，但開處方要收費(fèi)，一次約為6英鎊(1英鎊約合人民幣13.03元)。醫(yī)生開好藥方后，患者把處方拿到藥局去配藥，藥費(fèi)由自己負(fù)擔(dān)。如行動(dòng)不便，突發(fā)急病可撥打診所緊急電話請醫(yī)生出診，同樣，就診免費(fèi)，開處方收費(fèi)。
如果生病住院，一切費(fèi)用包括大型手術(shù)費(fèi)，全部都是免費(fèi)，醫(yī)院每天還要免費(fèi)提供三餐和兩次茶點(diǎn)。因此，到英國留學(xué)的學(xué)生無須購買醫(yī)療保險(xiǎn)。需要注意的是，因?yàn)樽≡好赓M(fèi)，從而造成病床緊張，在英國住院最大的問題是等候，如果沒有生命危險(xiǎn)的話，手術(shù)的等待時(shí)間一般是6個(gè)月左右，有時(shí)可能更長。
中國留學(xué)生抵英后，就應(yīng)馬上到學(xué)校的健康中心注冊申請醫(yī)療卡，有的診所可能要求申請人在注冊時(shí)進(jìn)行一次體檢，主要是給以后指定的醫(yī)生提供參考數(shù)據(jù)。申請人注冊后4周左右就會(huì)得到一張醫(yī)療卡，卡上注明申請人的姓名、出生年月日、醫(yī)療號(hào)碼和醫(yī)生的名字，憑該卡可到指定的醫(yī)生那兒免費(fèi)就診。
澳大利亞：留學(xué)生必須有健康保險(xiǎn)
澳大利亞政府硬性規(guī)定，所有海外留學(xué)生必須繳納健康醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，這個(gè)制度由澳政府委托全國最大的健康保險(xiǎn)公司Medibank 監(jiān)督管理。該保險(xiǎn)公司在澳大利亞全國有300多個(gè)辦事處，可提供快捷方便的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。中國留學(xué)生可直接向各地Medibank辦事處繳納保險(xiǎn)費(fèi)或請就讀的學(xué)校代繳，如果是延期，只需準(zhǔn)備舊的保險(xiǎn)卡、護(hù)照及入學(xué)通知書即可，申請醫(yī)療保險(xiǎn)后可以獲得一張醫(yī)療保險(xiǎn)證MedicareCard，憑這張證可以在任何一家醫(yī)院的門診就診或住院。但不包括專科醫(yī)生和私人診所。
鯤鵬專家介紹在澳大利亞看醫(yī)生不管是在學(xué)校的醫(yī)療中心，還是在私人診所或公私立大醫(yī)院，首先都是看一般的全科醫(yī)生。如果這位全科醫(yī)生沒有辦法勝任，他會(huì)馬上讓你去看專科醫(yī)生。多數(shù)學(xué)校在校內(nèi)有醫(yī)療診所。私立院校和英語補(bǔ)習(xí)學(xué)院也能在你需要幫助時(shí)找到一個(gè)大夫或診所。
解決醫(yī)療費(fèi)用的辦法通常有兩種：一是先根據(jù)醫(yī)生的賬單付款，然后憑收據(jù)到保險(xiǎn)公司報(bào)銷。另一種是將未付款的賬單交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司將寄給你一張開給醫(yī)生的支票，然后把支票連同應(yīng)付余額交給醫(yī)生。
新西蘭：醫(yī)療保險(xiǎn)是必須
全體留學(xué)生在新西蘭時(shí)，必須有醫(yī)療保險(xiǎn)。這個(gè)可以在離家之前事先安排好，否則，您就讀的學(xué)校將在注冊時(shí)為您安排保險(xiǎn)。
醫(yī)療保險(xiǎn)：來自所有國家的學(xué)生(除了澳大利亞和英國)都需要醫(yī)療保險(xiǎn)，以支付醫(yī)療費(fèi)用，其中包括看醫(yī)生、住院、救護(hù)車和專家治療。高等院校的學(xué)生可在校園內(nèi)的學(xué)生健康中心看醫(yī)生，而支付的費(fèi)用非常合理。
事故與緊急事件：新西蘭有一個(gè)每周7天每天24小時(shí)無過錯(cuò)事故補(bǔ)償方案，叫做ACC。這個(gè)方案對在這個(gè)國家里所有因事故受傷的人(包括外國旅游者)都適用。不論其原因和過錯(cuò)方是誰，您都將獲得有補(bǔ)貼的醫(yī)療和牙科治療、處方藥、X光和手術(shù)治療。這也意味著您不能起訴任何人以獲得損失賠償。
車輛保險(xiǎn)：如果您在新西蘭開車，強(qiáng)烈建議您購買第三方責(zé)任險(xiǎn)，它覆蓋的范圍包括因您引起的損失或傷害。
申根國家：普通醫(yī)療可報(bào)銷
去德國、法國等申根國家，學(xué)生入學(xué)后都可投保當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療保險(xiǎn)，一名外國留學(xué)生如果一年中不得大病，一般看病的費(fèi)用都可以在醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)解決。而且即使不是在留學(xué)當(dāng)國看病，醫(yī)藥費(fèi)也能報(bào)銷。但是由于申根協(xié)定，去申根國家的留學(xué)生在辦理簽證的時(shí)候，必須提供一份滿足3萬歐元的醫(yī)療保險(xiǎn)。所以建議申根留學(xué)購買醫(yī)療和財(cái)產(chǎn)兼?zhèn)涞牧魧W(xué)保險(xiǎn)。
鯤鵬專家介紹，在大學(xué)注冊入學(xué)時(shí)，學(xué)生必須提交參加醫(yī)療保險(xiǎn)的證明。沒有醫(yī)療保險(xiǎn)證明不能注冊入學(xué)。無法出示本國醫(yī)療保險(xiǎn)證明、申請入學(xué)的外國學(xué)生必須參加德國醫(yī)療保險(xiǎn)。任何一個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司都為有義務(wù)參加保險(xiǎn)的人準(zhǔn)備了介紹情況的材料和申請表格。同時(shí)，從大學(xué)外事處那里也可以獲得有關(guān)情況。一般學(xué)校會(huì)在入學(xué)時(shí)，將相應(yīng)的信息告知學(xué)生。
